Наши новости и информация

Как правительство поможет безработным заемщикам?

Чем эта помощь угрожает банкам

Обремененность ипотечными договорами в условиях кризиса экономики, когда растет уровень безработицы и уменьшаются доходы населения, – повод для того, чтоб закончить спать спокойно. В особенности если квадратные метры, обретенные в кредит, не просто инвестиционное капиталовложение, а долгожданное решение жилищного вопроса и предусмотрены для того, чтоб жить "тут и сейчас". Руку помощи гражданам, которые заполучили жилище в кредит, но утратили работу или утратили часть заработка, хочет протянуть правительство. Непременно, эти меры будут популярными у населения, но не до конца понятно, чем они угрожают банкам, отмечают специалисты рынка.

Решение, страхующее как заемщиков, так и банки, требовалось уже давно. Разумеется, что русский ипотечный рынок развивался без "подушек сохранности" в плане защиты от глобальных дефолтов заемщиков. В декабре стало понятно, что правительство хочет предоставить отсрочку по ипотеке для уволенных людей. Оплаты безработных заемщиков банкам будут замещаться средствами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На эти цели из федерального бюджета уже выделено около 200 миллиардов руб. Граждане, которые оказались без работы и с ипотекой на руках, сумеют подавать документы на рефинансирование собственных платежей уже в конце 2008 года.

Поддержка заемщиков и оказание им помощи в форс-мажорной ситуации является грамотным решением, говорит Ольга Садовская, член правления Городского ипотечного банка. Совместно с тем принципиально, чтоб предоставление денежной помощи должникам сопровождалось корректировкой банковских нормативов, чтоб данные неуплаты не создавали доп резервов по просроченной задолженности и не относились на убытки банков, говорит эксперт. Принципиально также с самого начала выстроить четкий механизм взаимодействия заемщиков, банков и страны, включая мониторинг денежного состояния заемщиков, чтоб избежать случаев злоупотребления и мошенничества.

В Минэкономразвития оценили общую сумму невыполнения обязательств в 2009 году в 400 миллиардов руб. Специалисты Центра экономических исследований МФПА высчитали, что легализация просроченной задолженности значит выпадение из процентных доходов банков 48 миллиардов руб. "Вoпрoс, кто будет восполнять исчезнувшие доходы банковского сектора, остается без ответа. При всем этом никто не подразумевает освобождать банки от обязанности платить процентные платежи по вкладам и иным долговым обязательствам", – рассуждают аналитики в собственном исследовании. Одобрение государством дефолтов посреди физических лиц и следующая реструктуризация задолженности значит, что банки будут должны начислить доп резервы по ссудам, разъясняют специалисты. Возможный размер доп резервов по всему банковскому сектору сравним с объемом антикризисной помощи правительства. "Если исходить из оценок Минэкономразвития, то создание нoвых резервов приведет к понижению дела собственного капитала банков к активам, взвешенным по уровню риска (показателя достаточности капитала), с 14,5% до 12,7%", – делают вывод в МФПА.

Существует и иная сторона медали – возникает очень много вопросцев, ясность в которых нужна для удачного взаимодействия заемщиков, банков и страны. Участников рынка тревожит, как будет осуществляться оценка заемщика, утратившего способности погашения кредита, не получится ли в итоге, что одни категории людей окажутся без помощи, в то время как остальные будут злоупотреблять денежной поддержкой? Обычный пример: один заемщик может остаться без доходов на 1–2 месяца с перспективой довольно скоро отыскать работу, в то время как иной не будет иметь даже призрачной надежды отыскать работу в наиблежайшие полгода. "Если у первой категории есть возможность через 2–3 месяца стабилизировать свои доходы, то у 2-ой категории шансов нет. При этом для серьезных заморочек будет довольно даже одному созаемщику оказаться из 2-ой категории, потому что довольно частенько кредиты предоставлялись исходя из совокупного дохода членов семьи", – рассуждают специалисты.

Непонятным остается, как планируется оценивать нагрузку на заемщика в случае предоставления ему отсрочки по уплате основного долга. Ведь отсрочку по уплате процентов ему никто не даст: она нарушает экономический смысл кредита. "На первой 1/3 срока кредита доля процентов в аннуитетном платеже может достигать 70%. Заемщику, у которого кредит на 30 лет, в течение первых 10 лет отсрочки не сыграют полностью никакой роли", – объяснили "РБК.Кредит" в одном ипотечном банке.

Эти и ряд остальных вопросцев пока ставят под колебание экономическую целесообразность представленных мер по поддержке людей, имеющих ипотечные обязательства и лишившихся работы в условиях денежного кризиса. Но разумеется, что работать над программой выхода из сложившейся ситуации нужно. Ведь даже невзирая на то что объемы сделок с недвижимостью с привлечением кредитных ресурсов не превосходили 10% и ипотечный кризис по южноамериканскому сценарию России не угрожает, цена жилья и процентные ставки по ипотеке были совсем высоки, потому угроза дефолта заемщика из-за утраты либо понижения доходов остается очень вероятной.
 

Наши объекты
перейти в галерею
Партнеры
  • ...